Czy kredyty hipoteczne ze stałą stopą to pułapka?

Ostatnie obniżki stóp procentowych otworzyły na nowo dyskusję o korzyściach, jakie niosą dla klientów kredyty o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych ze stałą stopą na 5 lub 10 lat waha się od około 5,99% do 7,20%, w zależności od banku, oferty i warunków. Obecny poziom oprocentowania kredytów opartych o zmienne oprocentowanie wynosi od około 6,37% do 7,74%. Rada Polityki Pieniężnej nie wyklucza kolejnych obniżek stóp procentowych. Czy w związku z tym oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych może być niższe?

Oprocentowanie stałych kredytów może być niższe?

Już teraz bankowcy zapowiedzieli, że kiedy stopy procentowe spadną, to sami wyjdą naprzeciw klientom i będą proponować obniżenie oprocentowania kredytu. Nie można się tego spodziewać po pierwszej tego typu decyzji NBP. Jednak gdy pożyczki mieszkaniowe oparte o stałe oprocentowanie będą sporo droższe, na pewno nie pozostanie to bez reakcji. Banki mogą bać się odpływu klientów, którzy będą szukać oszczędności. Jest to tym bardziej prawdopodobne, że już teraz pojawiają się głosy, że przy obecnym poziomie stóp procentowych, te oparte o stałe oprocentowanie stają się pułapką.

Analitycy ING Banku Śląskiego zapewniają, że na bieżąco analizują sytuację i na tej podstawie będą zmieniać warunki kredytów hipotecznych. Nikogo nie dziwi, że decyzje RPP odnośnie stóp procentowych NBP są jednym z analizowanych parametrów. Co ważne, klienci banków na każdym etapie kredytowania mogą negocjować warunki. Dostosowanie ich do aktualnej sytuacji to jedno z najważniejszych zadań analityków bankowych. Pracownicy PKO BP przypominają, że w ich banku na stałe obowiązuje oferta refinansowania kredytów mieszkaniowych, która jest zwolniona z prowizji za udzielenie nowego kredytu hipotecznego. Ten atut może pomóc w podjęciu korzystnej decyzji kredytowej.

Stałe oprocentowanie może być kłopotliwe

W Credit Agricole klienci mogą wnioskować o refinansowanie kredytu, oferta jest tworzona indywidualnie i uzależniona od potrzeb klienta. W praktyce oznacza to, że aktualnie w tym banku stałego oprocentowania obniżyć nie można, ale warto sprawdzić, jakie oszczędności finansowe może przynieść refinansowanie. Banki oferują opcję zmiany oprocentowania zmiennego na stałe, ale odwrotnie już nie (co wynika z przepisów). Najczęściej dotyczy to nowych produktów hipotecznych. Jeśli NBP zdecyduje się na kolejne obniżki, sytuacja tych klientów może być skomplikowana.

Stałe oprocentowanie łączy się z jeszcze inną pułapką. Jeśli klient chce sfinansować swój kredyt oparty o stałą stopę procentową w innym banku, to też musi wybrać stałe oprocentowanie. Przy refinansowaniu kredytu cała procedura jego udzielenia jest rozpoczynana od początku. Warto przy tym pamiętać, że przy tego rodzaju procedurze bywa, że zdolność kredytowa sprawdzana jest jeszcze raz. Dla części klientów może to ostatecznie oznaczać gorsze warunki kredytowe niż mieli je pierwotnie.